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人行临潭县支行课题组：
近年来，随着我国经济金融体制改革的不断深化，国有商业银行在县域经济中逐步退出，县域经济发展的融资渠道日趋萎缩，严重影响了当地经济的发展。由此导致非国家融资即民间借贷渐趋活跃，而且在少数地方已成为经济发展的“原动力”，特别是对民营经济中的发展起到了“加速器”的作用。临潭县是经济欠发达的山区农牧业县，民间借贷活动情况究竟怎样？为此，人行临潭县支行组织人员调查走访了临潭县国有及私营企业、社会宗教团体、个体工商户以及农户，以找有关人员座谈和分发调查问卷形式进行调研，一共调查了15户企业、1个寺院、3个乡镇、50户居民，对临潭县的民间借贷情况有了基本的了解。
一、现状：如日中天。
（一）总量不断上升：民间借贷的活跃与否，与当地经济发展的状况密切相关，与当地国家融资主体业务增长、业务覆盖面情况有直接关联，同时与当地政府对其能否正确对待也密不可分。临潭县是经济欠发达的农牧业县，近年来，该县抓住西部大开发机遇，积极发展农牧业特色主导产业，招商引资开发矿产、水能和旅游资源，大力发展第三产业，县域经济稳步发展，资金需求量增加。据测算，全县年资金需求逾5亿元，金融机构融资、财政等解决资金约3.5亿元，尚有资金缺口约1.5亿元。按资金供给或需求初步匡算，临潭县2004年民间融资总规模大约在6000.万元左右，约占全县金融机构各项贷款余额的25%，人均民间融资约450元，从时间段上看，临潭县近年来的民间借贷呈直线式增长，年增长率约在10%左右。从抽样调查的三户资金需求大的民营企业就可以很明显地看出近几年我县民间融资比较活跃。
（二）主体呈现多元化：从调查情况看，当前民间融资的主体已由个人扩大到民营企业、个体工商户、农村种养业大户、宗教团体、城乡居民个人、机关党员干部职工等，呈多元化发展。
按照主体间的相互关系，可将临潭县民间融资分为三种类型：
1．个人间的融资。约占整个民间融资的57%。具有金额相对较少，分散性强、分布广等特点，普遍存在于城乡各地，按用途可分为消费性借贷、盈利性借贷等。消费性借贷如建房、娶亲、就医、就学、丧葬等，多发生在亲戚朋友间，基本上不考虑盈利或收取微小利差。盈利性借贷是资金供应者以盈利为目的，将富余资金借给个人用于经商办企业。
2．企业间的融资，约占整个民间融资的10%。具有金额大，较集中，转化性强的特点。存在于一些规模相对较大的企业间。
如临潭县金洮草畜开发有限责任公司，2005年流动资金需求约850万元左右，其中企业间融资200万元，约占实际筹资的29%。
3．企业与个人间的融资，约．占整个民间融资的一33%。部分企业因无法从银行取得新贷款，为了生存和扩大再生产，向有富余资金的个人筹集资金，这种方式筹集的资金一般有规定期限，利率非常高，年利率通常在15%～27%之间。
4．宗教团体与个人和企业的融资。临潭自古是一个多民族聚居地区，融佛教、道教、伊斯兰教、基督教等多宗教、多教派并存和睦相处的多元文化地区。全县宗教活动场所有44个，其中有伊斯兰教清真寺38座、藏传佛教寺院3座，基督教堂3处。各乡还有大大小小的许多庙会。这些寺院及庙会由于信教群众多，有不同程度的资金收入，但是缺乏很好的投资渠道．，所以大部分选择了民间融资。与个人间的融资，例如临潭县清真西道堂，总资产规模约在1800万元左右，每年将剩余资金或闲置资产暂借给资金需求强烈的个人，约定期限归还，归还是视自身效益不周返还寺院一定的报酬；与企业间的融资，如临潭县褚安庙会，每年向临潭县流顺砖瓦厂借出3000～l0000不等的资金，利率在24%以上，约定期限归还。
（三）融资方式多样：
从调查情况看，过去参与民间融资的大多生活较贫困，融资方式主要为直接融资，而现在参与民间融资的却多数为生活比较富裕的生意人和企业经营者，融资款项用途多是个体私营经济投资办企业和经商，所以风险意识增强，出现了许多新·的融资方式，如“通过中间人（组织）借放款”、“联合担保借放款”等。
二、原因：八面来风。
（一）古老社会的一种传统渊源民间借贷是最古老的信用形式，它是伴随着商品经济的产生第三部分区域经济而产生，随着商品经济的发展而发展。临潭县的民间借贷同样受着传统的影响，最初表现为亲朋好友、邻里间的临时借用，逐步发展到资金富裕户以出借资金、生息吃利的借贷行为。可以说随着改革开放，个体、私营经济的日益发展，民间借贷也逐渐活跃和发展起来。尽管目前民间借贷在我国未取得合法地位，但仍然有着自己的市场和发展空间。
（二）资金需求量的拉动。经济活跃程度加强特别是个体私营经济迅速发展，为民间融资提供了广阔的发展空间。近年来临潭县个韩私营经济迅速发展，据统计，2004年，临潭县个体、私营企业户数分别为l376户、19户，分别比2003年增长10%、26.3%。个体私营经济持续快速发展和民间投资的大规模兴起，对资金的需求量急剧增加，而融资渠道近年来的扩容量却远远滞后。如果从银行贷不到款，为解燃眉之急，只好求助于民间融资市场。据调查，82%的民间融资者是因得不到银行信贷资金支持而转向民间融资市场的。经过对15户样本企业抽样调查统计，2004年银行贷款资金需求满足率不足30%。旺盛的资金需求在银行机构无法满足的情况下，拉动了民间融资的迅速增长。
（三）基层金融机构信贷满足率低。一是资金外流严重，对县域经济投入偏低。2004年全县金融机构上存资金就达10089万元，占全县金融机构各项存款的31.36%，形成了资金流出县内经济的局面。加上县域经济结构不合理、社会信用环境差的原因，导致企业信用等级偏低，难以达到银行贷款的准人条件，获贷成功率低。二是国有商业银行退出农村市场。近年来国有商业银行基层机构网点大量撤并，2005年3月末，临潭县县城以下金融机构营业网点为10家，其中农行营业所为1家，农村信用社9家，基层融资的重担全部压在了农村信用社肩上，而农村信用社由于资金总量有限，不良贷款占比高，根据资产负债比例管理原则以存定贷，导致农村信用社支农资金捉襟见肘，全县农信社2004年存贷比约为75%，放款已经达最高限额。三是县级商业银行信贷权普遍上收，只有资金组织权、贷款调查权和收贷权，没有支持县域经济发展和结构调整的大额资金审批权。严格的贷款责任制度以及贷款手续，信贷投放受到限制，企业和居民贷款难。为防范风险，信用社贷款也需要以质押、抵押或担保等形式发放，条件相对苛刻。但是民间融资手续简单，为确保正常生产周转，许多经营户选**间融资。
（四）投资渠道单一，富余资金出路不畅。在经济欠发达的临潭县，证券市场是个“空白”，货币资金持有者一般将富余资金存人银行，储蓄是首选的投资渠道。持有者在充分考虑风险之后，会将资金借贷给他人，一般比照银行同期利率；或高于银行利率一至二倍获取利息。从民间融资市场供给方看，临潭县城镇居民人均可支配收入由2003年的3340元增加到2004年的4323元；农民人均纯收入由2003年的1078元增加到2004年的1187元。金融机构的储蓄存款余额由2003年的19539万元增加到2004年的23163万元，2005年6月末达23182万元，全县人均储蓄存款达到2100元，客观上为民伺融资的发展壮大提供了条件。
（五）储蓄存款利率倒挂，加快了民间融资的发展。自1996年以来，银行存款一直在低价位上，2004年10月，央行虽对居民储蓄存款利率略为上调，但在目前物价水平持续上涨的情况下，存款利率实际上已成为负利率a以_年期定期存款为例，一年期定期存款利率为2.25%，扣除20%利息税后为1.8%，即存款1万元到期利息仅为180元，按二季度全州居民消费品价格指数103.1%计算，物价大致上涨3%，实际利息为一12.0元，即l万元存款每年损失120元，因此居民不愿将手中的闲置资金存人银行。而国债、保险等其他投资渠道要么缺乏吸引力，要么对其认识不足，而民间融资虽有风险但收益高，所以对民间资金有一定吸引力。
（六）各种经济成分的存在，给民间借贷发展提供了基础。市场经济的发展最大的标志是多种经济成分的共同发展，党的十五大明确了大力发展非公有制经济。但是非公有制经济主体在最初的发展都是因为没有足够银行贷款提供抵押条件，普遍存在“贷款难”。经济发达地区民营经济的发展主要靠民间融资走出了创业的第一步。从我们对临潭县民营经济调查情况看，也有相当一部分业主是以合伙、吸收亲朋好友资金等形式创业，在原始积累达到一定程度，符合银行贷款条件情况下，转而向银行融资扩大发展。可以说私营经济的发展也为民间。借贷的活跃提供了“土壤”。
三、利弊：喜忧参半。
从有利的方面来说：
1．解决燃眉之急。在调查中，人们都提到这样一个既特殊而又普遍的问题，就是人们在日常生活或各种经济活动中碰到急于用钱的时候，都是采取民间借贷的方式加以解决。如：急病住院，孩子上学，婚丧嫁娶，农民急购农药、猪种、牛种等，或个体工商户、微小企业主购生产资料或某个设备等时，都是首先想到的是找亲戚朋友借贷。因为找金融部门，一是贷不到，二是既使能贷到，因手续复杂时间长。
2．支持创业起步。在调查中，据个体工商户、民营企业主们反映：他们在起步创业时，主要是向亲戚朋友借贷来解决资金缺口的，因为向银行借不到钱。如我们在临潭县15户中小企业调查时，他们的启动资金一共是3038万元，其中有807万元是以民间借贷的方式筹来的资金。例如：临潭县建民液化气供应站，起步时的资金55万中就有15万是从亲朋好友那里借来的。
3．促进地方经济增长。民间融资在一定程度上缓解了资金矛盾，融通了社会闲散资金，活跃了城乡经济，特别是临潭这个欠发达的山区农牧业县，更是起着非常重要的作用。如临潭县2004年实现GDP30393万元，同比增长11%，其中，实现工业增加值3614万元，同比增长15.2%，实．现农业增加值6782万元，同比增长2.65%。民间融资为经济增长起到了一定的助推作用。
4．助推就业人员增加。临潭的主要企业如水泥厂、砖瓦厂、养殖场等以劳动密集型为主。民间融资的活跃，使企业得以扩大再生产，其吸纳人员就业的能力大提高据县乡镇企业局统计，2004年，临潭县2451户乡镇企业、私营企业和个体工商户吸纳就业人员7578人，比2003年增加562人。
5．弥补行、社融资缺位。据调查：2004年，临潭县金融机构接到中小企业贷款申请10户，实际发放l户，接到中小企业贷款申请金额850万元，实际发放150万元，实际发放金额只占申请金额的17.65%。这些资金缺口只有靠民间融资来弥补。
从弊的方面来说：
1．影响国家宏观调控政策实施效果。民间融资的大量存在，使大量资金游离于社会中，特别是不利于国家对当前固定资产投资等重点调控项目的实施。同时给国家对社会资金流量流向等宏观经济预测带来不确定因素。
2．不利于货币政策的制定与执行。民间借贷资金在金融机构体外运行，国家难以掌握其数量、投向、分布和运行情况，在制定货币政策时很难将其纳入其中，既不利于货币政策的正确制定和执行，也影响了国家的宏观调控。
3．影响和谐社会建设效果。由于民间借贷大多以信用方式为主，手续简易，而且有关民间借贷的法律法规很少，难以对其实施有效规范，致使其经营随意性大、违规现象多，极易引发金融秩序混乱，容易引发经济纠纷甚至案件，如不加以规范和引导，有可能引发一些社会问题。加上个体私营经济盲目性大、规模小、承担风险能力差，借款人一旦出现经营风险，将无力偿还债务，并引发债务纠纷，进而影响县域经济和社会的稳定，影响和谐社会的创建。
4．影响经济结构调整。临潭县企业难以获得银行贷款的支持，除了受银行信贷收缩、融资渠道狭窄等客观因素外，与企业自身产品结构单一、科技含量低、不符合产业政策也有一定联系。民间融资存在和发展，为它们维持生产提供了土壤，投机性较强，跟风明显，易造成经济结构不合理。
5．加重借款人负担。民间借贷利率高于国家法定利率，借款人要支付高额借款利息，使部分借款人背上沉重的债务包袱，并形成越借越穷、越穷越借的恶性循环。
四，对策：趋利避害。
1．尽快制定合理的民间借贷法规和办法，正确引导民间融资行为。无规矩，不成方圆，民间借贷既然作为一种国家融资主体之外存在已久的信用补偿形式，并且在各个时期对经济发展起了推动作用，那么就应该以市场经济为准则，依照相关金融法律法规以及《合同法》的有关要求，尽快制定适应其规范发展的《民间借贷法规》或《民间借贷条例》等。明确其借贷限额、利率，明确其权利与义务，严禁其吸收存款发放贷款，规定只能是自有资金暂时闲置而进行借贷活动。同时作为一种借贷收入，应向税务部门纳税，要指定专门机构对其监督管理，用法律法规等手段治理和规范民间借贷行为，推动民间借贷规范有序运行。
2．要积极推进农村金融体制改革发挥支持农村经济主力军作用，同时，各家商业银行要放低门槛，加大对中小企业的信贷投入。金融机构要采取有效措施，在控制信贷风险的同时加大信贷投放力度，尽量满足有市场、有效益、守信用的中小企业合理的资金需求，对符合贷款要求的个体工商户和中小企业简化贷款手续。农村信用社要对个体私营企业在信用评级基础上进行综合授信，创新信贷营销体制，以加大对农村经济、个体私营经济的支持力度。
3．金融机构要积极开展个人委托贷款业务。金融部门要发挥信用_中介的职能，积极开办个人委托业务，为民间借贷双方牵线搭桥。金融机构可按照委托人确定的对象、用途、期限、利率代为发放，监督使用并协助收回贷款。金融机构接受委托业务，收取一定的手续费，不承担贷款风险责任。这样既可增加银行收入，又为资金出借者减少了风险，使地下的民间借贷行为逐步走入“阳光”下，成为规范的市场融资行为。同时，可将民间资金纳入国家信贷监测盘子，便于宏观调控。
4．加快利率改革。人民银行要加快存款利率的改革步伐，实行存款浮动利率，使金融机构尽最大力量吸收社会’闲散资金，同时，配合贷款浮动利率，增强放贷能力，加大对中小企业、个体工商户和农民的信贷支持力度，从而减少民间融资行为的发生。
5．完善信用担保服务体系，创造宽松融资环境。融资困难已成为制约临潭县中小企业、个体私营经济发展以及农民增收的“瓶颈”，而担保困难又是“瓶颈”中的“瓶颈”。在问卷调查“银行、信用社贷款难的主要原因”一项时，“找不到担保人”占比45%，“银行、信用社的资金紧张”占比30%，“抵押不足”占比15%，“手续烦琐”占比10%。针对上述情况，政府主管部门应根据实际情况，建立完善的担保体系和贷款担保基金，为中小企业和个体工商户创造宽松的融资环境，解决贷款担保难问题。
6．各级政府及执法部门要正确对待民间借贷对辖区经济发展所产生的影响。经济欠发达地区，资金本身匮乏，融资渠道单一，加之目前金融体制改革的深化，融资途径更少。民间借贷作为一种信用补偿形式，有其积极的一方面，政府’部门应正确认识，正确引导，不能因国家法律没有明确其合法地位而加以限制，公安部门更不能为一己之利而严厉打击，要看其主流，要看到对当地经济发展及群众生活所产生的积极作用，应该为民间借贷提供法律方面的支持，引导其更好地为地方经济发展服务。
7．政府要切实改善投资环境，鼓励和引导民间资本，直接投资地方经济建设。临潭县经济相对落后，为发展县域经济，县委、县政府先后出台了优惠政策，旨在吸引外来资金，助推地方经济发展。在吸引外资的同时，切不可忽视内资。政府要深化投资体制改革，制定外来投资同等的优惠政策，使民间资本直接进入投资领域，激活当地民间资本，为不同经济成分的主体提供资金支持，推动县域经济加快发展。