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雅加达，Yiminbank公司。
原益民普惠CEO，现调任Yiminbank公司CEO的庄楚光在前面带路，边走边给张益达和同行的黄希文介绍公司各部门，以及业务发展状况。
何青璇等一众随行人员，以及黄希文的年轻美艳的华人女秘书则紧紧跟在张、黄二人身后。
到了开放式办公区，庄楚光笑着介绍道：“这是运营部和技术部，也是公司人数最多的两个部门。
财务、人事、法务等几个规模小一点，工作私密一点的部门在这层写字楼的另外一侧的几个独立办公室里。”
黄希文看着人均工位占地面积只有几个平方的开放式办公区，简单素雅的装修，不由皱了皱眉。
跟他们Danamas比起来，这里太拥挤和简陋了。
黄希文虽然眉头只皱了一下就舒展开了，但还是被庄楚光捕捉到了这一细微动作。
庄楚光知道这位是张总的朋友，金光集团的膏粱子弟，心中尽管有些不喜，但还是笑着跟黄希文解释道：
“黄总，公司简陋，让你见笑了。
Yiminbank至今还未盈利，所以我们的一切支出都是能省则省。
在公司里，除了我，也就几个总监有独立办公室。
主管和经理都是和基层员工一起在开放式办公区工作的。
在中国，这种安排都是再正常不过的了。
创业艰难，钱都得花在刀刃上，我们集团内部也最是崇尚这种实干之风。”
黄希文听后，面带愧色道：“你们是上市公司，市值五六十亿美元的互联网金融巨头，尚且如此务实。
跟你们一比，Danamas确实太过铺张浪费了。
说起来，我们才是创业公司。我们确实该好好反省一下自身了。”
黄希文朝张益达笑了笑，说：“来你们这一趟，还真的是学习到了。”
“雅加达的写字楼租金不比京城便宜多少，省下来的租金、装修费，拿来做活动拉新，或者给员工多发一点奖金，岂不是更值当？
益民网金虽然上市了，但这远远不是终点，甚至可以看作是新的起点。
我们也一直把自己当作一家创业公司，内部始终保持着这种良好的务实之风。
每个人，每个工作环节要是都能像这样，每年节省下来的开支那将是一笔海量的资金。
这些资金也不会都进股东腰包，相反，我更倾向于将节省下来的开支拿来给员工发奖金、发福利。
这也体现了我们公司“以人为本”的原则和宗旨。”
黄希文朝张益达比了个大拇指，恭维道：“这是要从创业家往企业家转变啊！受教受教。”
张益达不理会黄希文的揶揄，看着大厅内大部分都是肤色黝黑的土著员工，问庄楚光：“员工很多都是印尼人吗？”
庄楚光笑了笑，说：“这也是出于成本的考虑，风控等核心岗位和管理层基本上都是由中国总部派遣过来的。
低端岗位，则都是从印尼本土招聘的。”
张益达眨眨眼表示同意。他也是知道两国的用工成本差距有多大的。
京城月薪1.5万的程序猿，派遣到印尼来，薪资得翻倍。
而在印尼招聘一个同等岗位的程序猿，最多就五六千块钱。
印尼当地大学毕业生起薪也就2500人民币-3000人民币，要毕业工作几年后，薪资待遇才能升到五六千去。
两相衡量，庄楚光的选择就不难理解了。除非是在印尼当地招不到的高级岗位，Yiminbank才会从国内招聘过来。
一行人来到Yiminbank的会议室，庄楚光打开了投影仪，讲解起了PPT。
“Yiminbank旗下有资金端和资产端，资金端的客户画像表明，线上理财的参与者大部分都是中产阶级，职业主要是医生律师……
但因为出借人数量稀少，并且投资金额较低，资金端的供给一直是个大问题。
同时，线上理财在印尼的被接受度远不如国内。因为当地银行卡、信用卡覆盖率极低，有足足1.5亿人，也就是全国约60%的人口没有银行账户。
另外，印尼民众没有经历过被大型第三方线上支付平台全面覆盖，缺乏了线上理财需求的养成阶段。
换言之，印尼的互联网金融设施不完善，缺银行卡覆盖率，缺国民级的支付应用，缺“零钱宝”这样的货币基金。”
张益达靠在椅子上，拿手揉了揉眉心，印尼的互金商业环境就是这么恶劣。
要想富，就得先修路。所以RPay来了，还帮小兄弟Yiminbank承担起了开路先锋的责任。
黄希文也是听得津津有味，他表示道：“你们遇到的这些问题，Danamas也都遇到了。
只是我们在中国没有P2P公司，感观没你们这么明显。”
“所以啊，要想在这个行业掘金，我们得合力先把RPay给做起来。”张益达扭头对黄希文说道。
“对，应当如此！”黄希文点头表示认可。
“那我接着说资产端吧！”黄希文拨动手中的PPT控制器，把PPT翻了一页，又说：
“资产端目前我们都是和另外一大股东，电商平台Bukalapak合作开发的，类似于国内蚂蟥金服的花呗，狗东的白条，算是一种信用付产品。
为此，Bukalapak专门成立了一个数据分析部门，向我们开放了用户购物信息、住址、学历等多个维度的信息。
我们开放授信的都是高学历群体，有稳定的工作和收入。
目前来看，资产质量表现不错，但同样也有很多潜在的问题。
首先是资产规模，我们完全受限于Bukalapak的成长速度，它壮大一分，我们的信用付产品才能跟着壮大一分。
Bukalapak要是发展受挫，也会对我们的信用付产品产生巨大的影响。
还有，信用付产品运营利润还要分一半给Bukalapak，留给我们的利润还不够运营成本。
我们测算过了，月放款额要达到1亿人民币以上，我们才能达到收支平衡。
如果是我们单独开发资产端的话，也会面临很多的问题。
比如说，征信数据相关的制度在印尼很不健全，像手机号实名制、第三代身份证都尚未落实，且征信数据缺乏多样性。
贸然涉足其他资产端，恐怕要交不少学费。
不过也不是没有办法，印尼金融监管局OJK规定日息不能高于千分之八。
如果我们按照这个利率去放款，哪怕坏账达到50%都可以盈利。”
张益达和黄希文都惊了一跳，前者问道：“握草，年化将近百分之三百了。但OJK要求最高利息和罚款不能超过贷款本金的100%啊？”
庄楚光摸了摸鼻子，笑道：“这个简单，我们只做7-30天产品，利息和罚息怎么也不会超过本金1倍的。”
他又无奈的叹口气，说：“这么高利率，也是没办法的事情。必须用高利润来对冲高坏账。
印尼的情况比国内复杂得多，风控在这里基本就是失效的。
只能玩概率学！”
黄希文插了一句，他说：“7天产品，按照千分之八日利率计算，也就5.6%吧。如果出现一半的坏账，那不是倒亏44.4%的本金。”
庄楚光摇了摇头，说：“不是你这么算的，算的是累计坏账率。
假如第一期借款就出现50%坏账，平台直接就被撸死了。
而且产品也不仅仅是7天的，按30天的计算，一个月利率就是24%，一次性出现20%的坏账都兜得住。
根据国内同行的数据，借款人前几次借款还款率还是很高的，基本上在90%以上，高的可以达到95%。
每一期借款收回后，产生的利润又可以继续投入进去，就跟滚雪球一样越滚越大。”
黄希文有些意动，又问：“那你们资金怎么解决啊？”
庄楚光想了想，说道：“母公司上市融资的钱，还有部分没有进入国内，存放在国外，可以避开国内的外汇管制。”
“要是你们缺资金的话，可以和我们家的印尼国际银行合作。”
黄希文说完后，又扭头看向张益达，问：“你怎么啦？一直不说话。”
张益达这才回过神来，他刚刚走神了，一直在想庄楚光提出的经营模式。
这套利率，放在国内，那就是非法的。
放在印尼，绝对的良心平台。
张益达又抬头看向庄楚光，说：“既然你想尝试一下，那就尝试吧。先拿自有资金试水吧！
模式跑通了以后，再跟印尼的本土银行进行合作。”
庄楚光说道：“那行，那我让技术搭建一个现金贷平台出来。”
“推广，你打算怎么办？”张益达又问。
“谷歌，脸书上面都可以打广告引流。”
庄楚光到印尼也差不多半年了，知道本地没有互联网巨头，全是美国的互联网公司在这跑马圈地，流量也聚拢在这些巨头手里。
“但是，你要注意一个问题，用户通讯录和短信，千万不要读取，这涉及用户隐私，在国外是大雷区。
还有，千万不要暴力催收。放款慢慢的来吧，把风控模型一点点建立起来。”
张益达又叮嘱了一番，扭头看着欲言又止的黄希文，问道：
“怎么？黄总你也想做这个现金贷啊？”
“对啊。”黄希文有些不好意思，又说道：“你们能教教我吗？”
“那你多向庄总请教吧，他是行家。”
庄楚光则拍胸脯表示没问题，包教包会，学会为止。